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當我們在談論信用分數時,我們在談論什么?

摘要:美國是十分注重信用國度的國家。在美國,如果你的信用記錄良好,將會對你的日常生活非常有利。一張小小的信用卡...

美國是十分注重信用國度的國家。在美國,如果你的信用記錄良好,將會對你的日常生活非常有利。一張小小的信用卡,就是你在美國建立自己信用記錄的開始。在美國,信用卡是一個非常重要的存在。運用好它不僅僅可以幫你省錢,還是個幫助建立、提高信用分數的重要角色。


今天威翰地產給大家科普關于信用分數的相關知識,希望對在美國生活的或有意愿去美國生活的讀者有幫助。



一、信用分數是怎么來的,信用分數來源于信用報告,信用報告主要包括以下幾個部分:
1)個人信息,包含姓名,生日,社會安全號碼(SSN),駕照號碼,雇主,地址等信息;
2)信用信息,包含你最近7年的所有信用。賬戶的信息,比如房貸,車貸,信用卡等的額度,每月是否按時還款等;
3)公共信息,包括你是否破產,法律訴訟,納稅相關的信息;
4)信用查詢,包括最近兩年的hard pull, 和soft pull。



什么是hard pull? 什么是soft pull?hard pull是指銀行或者借貸方為了評估是否向你借貸時向信用機構查詢你的信用報告。soft pull是指其余和借貸無關的信用報告查詢。比如自己查詢自己的信用報告,信用卡公司為了發廣告尋找潛在客戶等等。


二、信用分數是什么
信用分數是利用數學模型依據個人的信用報告評估銀行風險大小的一個數值,一般來說數值越高風險越小。信用分數的數學模型有許多種,在銀行借運用最廣泛的就是FICO分數(300~850分之間)。這是由FICO公司擁有的一種計算模型,其具體細節并沒有批露,但是其信用分數的組成已經被總結出來了,就是下面這張圖:


除了FICO之外,還有其他公司提供的各種信用分數,比如creditkrama的分數,由于使用并不廣泛,大家戲稱為FAKO分數(假的)。其實FAKO分數還是有一定的參考價值,并且有些和FICO分數相差不大。信用分數里面的大頭就是還款紀錄和信用額度使用率,總之就是要按時還款,并且降低使用率,特別是只有一兩張卡的新手。


三、信用局是什么機構?
信用局是獨立的第三方公司,美國有三大信用局,Experian, Equifax和TransUnion。他們的作用是向銀行收集個人的信用記錄,并且向銀行提供申請借貸人的信用報告,并不提供信用分數。這三家公司都是盈利性組織,無論是銀行向他們報告客戶的信用歷史,還是銀行查閱向他們新客戶的信用歷史,都要向這三家繳納費用。因此,有些銀行在匯報客戶信用歷史時(還款情況,申請新賬戶),并不會三家都報,或者報的時間有快有慢。比如我的Experian的信用報告更新最及時,TransUnion最慢。我的Experian的hard pull已經10個了,TransUnion才4、5個。因此,從三家信用報告來的信用分數并不一樣。


四、影響信用分數的因素有哪些?


一,支付記錄(payment history),占35%

支付記錄反映的是以前所借款項有沒有及時還上。所以最重要的首先是不欠錢,要是你欠了錢沒還,那你就別想要再申請新的信用卡啦。可是如果有人真的是沒錢了,要申請破產了,或者房貸還不了房子要被銀行收回去了,那這個對信用有多大的影響?可以說這影響是相當的大,這些記錄會跟著你7-10年。未來的7-10年恐怕都不會有銀行敢發給你信用卡,貸給你錢,而且你未來的雇主也會看到這些記錄。所以只要你還打算在美國待下去,千萬別走這條路。


二,欠款金額(amounts owed),占30%

一般來說是看你欠款的金額與信用額度(credit limit)的比例。因為我們一般每個月就花那么多錢,信用額度高的話,信用額度使用率(creditutilization)=花的錢/信用額度就小了(信用額度使用率是衡量欠款金額這一項的重要指標)。一般這個使用率在10%以下最理想。但是要是使用率 是0的話,分數反而會低了,因為你根本沒有在使用信用卡。
如果剛剛拿到第一張信用卡,并且額度很低,如何降低使用率呢?其實只要在每月的statement closingdate之前把欠款還上一大部份,最后每月的statement balance就會很低了,信用分數提高就會很快。



三,信用記錄時間長短(credit history),占15%

信用記錄時間越長,信用分數越高。這包括了你的所有卡的平均長短,以及你最久的那張卡的長短。所以除非萬不得已,不要輕易取消你的第一張信用卡,否則會縮短你的credit history的長度,同時還會降低信用額度,導致信用額度使用率增高。


四,所使用信用的類型(types of credit used) ,占10%

你的信用卡、車貸,消費分期付款,金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列。新人剛開始基本就是信用卡,慢慢后面有了車貸房貸,這一部分的分數自然就上去了。也沒有必要為了提高信用分數而去貸款。


五,新卡申請(new credit accounts),占10%

你每次申請新的信用卡或貸款,銀行或者借貸方為了評估是否向你借貸時向信用機構查詢你的信用報告,這個叫做hard pull。Hard pull 的記錄只會保存兩年。Hard pull 數量多意味著你需要更多的錢(至少銀行是這么認為的),所以 Hard pull 會降低信用分數。但是這一扣分只是暫時的,后面又會漲回來。所以如果在未來幾個月不需要大額貸款,為了提高信用額度這個更重要的指標,你損失這些分數還是值得的。與Hard pull相對應的soft pull是指其余和借貸無關的信用報告查詢。比如自己查詢自己的信用報告,信用卡公司為了發廣告尋找潛在客戶等等。Soft pull不會對信用分數產生影響。


五、信用分數如何影響你的生活?
你的信用分數記載著你的信用歷史,借貸者們會通過你的信用分數來判斷他們可以多大程度上的相信你。信用分數越高就表示你的可信度越高。但借貸者們并不是唯一一個會看你信用分數的人,接下來我們就跟隨這篇編譯于Business Insider的文章來看看信用分數還會在哪些方面影響著我們的生活。


1. 你需要支付更多生活費用

根據Credit.com網站數據顯示,一個較低的信用分數表示你在財務方面可信度低,所以銀行、保險公司、水電公司、網絡公司等都會對你收取更高的費用來降低他們收不到錢的風險。


2. 你可能租不到你想要的房子
房東都想要信用度高的房客,所以如果你的信用分數不夠好,你可能就要離你想要的房子遠一步啰。根據Rent.com 2014年的報告,當房東審核租房申請時,除收入外,信用額度是第二大重要的考慮因素。


3. 它將會影響你的貸款利息

“你的信用分數越高,你越能拿到一個較低的利息。”個人理財專家Ramit Sethi在《我會教你如何變得富有》中寫道。事實上,一個低的信用分數是很難幫你申請到分期付款的。所以如果你的信用分數不夠好,不妨先退后購房,先把你的信用額度建立起來。



4. 它也許會影響到你的兩性關系
據最近的一項調查顯示,10個成年人中有4人表示,如果知道對方的信用分數,會更愿意與對方約會。除此之外,據美聯儲理事會2015年的一份報告,你的信用分數還會影響你會跟誰分手以及你的戀情會持續多久。報告顯示,通常信用分數越高,兩性關系越穩定。


5. 它將會決定你是否能貸到款
私人貸款或汽車貸款常常要求你具有很好的信用分數。根據Credit Karma,你的信用記錄是決定你汽車貸款申請是否通過的最關鍵因素。也有信用分數低者貸到款的,但他們通常需要面對高額的利息。


6. 它可以改變你的支付方式

就像好的信用記錄會預先讓你通過各種信用卡、返現卡、積分卡等的審核,一個較低的信用分數可能甚至會導致你用不了信用卡。如果你的信用分數不夠,銀行會降低你的可貸額度,或是花費很長的時間來審理你的申請。


7. 它甚至會影響你就業
美國大部分州的雇主都有權利調出“未來員工”的信用記錄查看。根據 LearnVest,47%的雇主調查員工的信用記錄是為了防止一些潛在的偷竊、挪用公款等風險。

六、如何提高信用分數?
知道了這些影響自己信用分數的因素,那么怎么樣才能保持和提高一個好的個人信用分數呢?
 
第一步:建立您自己的信用檔案

假如您什么信用產品都沒有用,比如沒有貸款,沒有信用卡,沒有水電煤氣賬單等等,您怎么能讓別人知道,您的還款情況好呢?您什么都沒有,則別人沒有辦法給您信用的高分。所以,擁有一個活躍的信用賬戶是提高信用評分的關鍵一步。一個好的信用賬戶會反映出您有信用承諾。


這里千萬不要誤解,并不是要您去在沒有需要的情況下,去申請一堆信用卡或個人貸款,而是要從其他的可以做到的地方來建立自己的信用檔案。比如水電煤氣等賬單,設法用上您的名字。比如說,你和你的伴侶住在一起,直接將水電費分開。大家都有名字,大家就都有記錄了。


第二步:按時支付賬單

逾期或違約還款是信用評分殺手!當您錯過還款時,比如信用卡或電話帳單,您的信用評分就可能會下降。而且,逾期付款將保留在您的信用報告中長達5年!所以,您需要每次按時支付賬單,這樣您就會大大提高你的分數。有兩個辦法能保證您按時付款,一是,在您自己的日歷上標注付款時間,二是,直接設置成從自己的賬號上自動扣款,尤其是信用卡的付款,信用卡逾期利率是按天來復利計算,高得不得了。


第三步:只有在確實需要的時候,詢問或者申請信用。

經常到銀行去詢問貸款,信用卡,汽車貸款等等,信用報告則會把您的這些詢問記錄下來。在很短的時間內查詢太多,將會大大影響你的信用分數。所以當你確實需要信用貸款等等的時候,再去問,不要很隨意的問。最好詢問貸款顧問,因為貸款顧問不會記錄您詢問次數。有些人一個貸款放幾個銀行做,然后,選一個,看起來,您解決了目前的問題,得到了目前的好處,但是,信用報告里面卻把您的痕跡給記錄下來了,從而影響了您的信用分數。


第四步:防止出現不良財務狀況

當您在經營自己的生意的時候,或者管理自己的財務的時候,要多學些財務知識,切記不能出現諸如破產,資產凍結,債務糾紛等情況,這些情況都會對您的信用分數造成負面的影響。
 
第五步:定期查看您的信用報告

有些信息,信用記錄機構也會有錯誤,也會出現別人欺詐的情況。只要您定期審查您的信用報告,就可以有效的預防這些影響您的分數的事情發生。



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